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Congratulazioni per la tua nuova casa! Se sei come la maggior parte degli americani, è il bene più grande che possiedi. E anche se l'assicurazione dei proprietari di case è pensata per proteggere quel bene, apprendere la complessità di una nuova politica può essere come camminare sul filo del rasoio per la prima volta ... mentre gli occhi bendati.
Ecco perché abbiamo trascorso più di 45 ore alla ricerca di diversi assicuratori per trovare la migliore assicurazione per i proprietari di casa in Kentucky. Abbiamo cercato società con una pletora di piani di copertura, agenti amichevoli e una solida posizione finanziaria. Abbiamo trovato diverse compagnie assicurative del Kentucky che hanno controllato tutte le scatole.
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La migliore assicurazione per i proprietari di casa in Kentucky
Raccomandazioni di Freshome: Amica, State Farm, Allstate, Kentucky Farm Bureau, Liberty Mutual, Nationwide.
Con le virgolette, abbiamo cercato di garantire una polizza HO3, il tipo più comune di polizza assicurativa per i proprietari di case. Copre abitazioni e altre strutture su una condizione di pericoli chiusi, mentre la proprietà personale è coperta su una base di pericolo denominata. In genere, offre la maggiore copertura contro i tipi più comuni di danni (maggiori dettagli sulle politiche di HO3 di seguito). Per iniziare, abbiamo ottenuto le quotazioni dai principali assicuratori di case in The Bluegrass State. Abbiamo guardato una storia di un solo e mezzo, casa unifamiliare nel quartiere di Squire Oak a Lexington. Squire Oak ha distretti scolastici sopra la media e bassi tassi di criminalità (che ridurranno il tuo premio). La casa aveva un valore di mercato di $ 155,900 - la mediana nel nostro stato - e il valore di sostituzione della casa (il costo per ricostruirlo da zero) è stato di circa $ 139.000.
Con questo, tutte le società che abbiamo raccomandato hanno voti di soddisfazione generale J.D. di tre o più stelle, A.M. Best Financial Strength Ratings di B + o superiore e un elevato rating di forza finanziaria di Moody's e / o Standard & Poor's.
Quando selezioni il tuo fornitore, controlla il loro sostegno finanziario. È fondamentale sapere che il tuo assicuratore ha abbastanza sostegno finanziario da erogare in caso di emergenza nazionale e, con la valutazione di soddisfazione complessiva di JD Power, puoi vedere se le aziende hanno pagato bene o con un litigio (qualcosa che è sicuramente meglio sapere prima tu firmi).
| Le nostre citazioni | |
| Amica | $ 625 all'anno |
| Allstate | $ 900 all'anno |
| Fattoria statale | $ 1,278 all'anno |
Un'altra cosa importante da ricordare è che ci sono innumerevoli fattori che possono influenzare le quotazioni dell'assicurazione, in particolare le stime del valore di sostituzione e l'ammontare della copertura offerta dal piano. Le mie quotazioni variano molto, in gran parte perché ogni provider mi ha offerto una diversa copertura (ad esempio, non solo ottenere una politica con Amica perché ha il premio più basso. A volte un premio basso può significare una copertura inferiore). Ti consigliamo vivamente di ottenere il tuo preventivo e assicurarti di averlo compreso prima di registrarti.
Anche se le nostre citazioni provengono da Amica, Allstate e State Farm, ti incoraggiamo a cercare anche altri fornitori. Kentucky Farm Bureau è uno dei maggiori fornitori di assicurazioni nello stato, quindi chiama per le citazioni. A volte, gli agenti di assicurazione indipendenti possono essere una grande risorsa nell'aiutarti a selezionare la migliore polizza di assicurazione dei proprietari di case, quindi se le loro tasse sono ragionevoli, questa potrebbe essere una buona alternativa.
Cosa dovresti sapere prima di ottenere un preventivo
La prima cosa importante da capire sull'assicurazione dei proprietari di case è ciò che è coperto. La tua politica dovrebbe proteggerti in sei aree diverse: abitazione, altre strutture, proprietà personale, perdita di utilizzo, responsabilità e pagamenti medici.
La copertura della tua abitazione e delle altre strutture dovrebbe sempre basarsi sul valore di sostituzione della tua casa, non sul valore di mercato. Il valore di mercato è quasi sempre superiore al valore di sostituzione, ma la tua assicurazione è intesa a proteggere la tua casa se danneggiata, quindi dovrebbe essere protetta per l'importo che costa sostituire la casa.
Tipi di politica
L'assicurazione di tutti i proprietari di case dovrebbe proteggerti dai sei termini di copertura summenzionati, ma l'importo per il quale sei protetto e i termini sono diversi. La maggior parte dei proprietari di abitazione sceglie di assicurare la propria casa e le strutture esterne, come ponti e garage separati, contro il valore di sostituzione della propria casa in condizioni di pericolo chiuso. La maggior parte delle polizze assicurative per i proprietari di case, escluse le politiche di HO5, include tale condizione, il che significa che copre la tua casa dai danni più comuni, e tutto ciò che non è coperto sarà elencato esplicitamente nel contratto.
La maggior parte dei proprietari di abitazione optano per una polizza HO3 perché offre una protezione standard peril pericolo per abitazione e altre strutture, ma la proprietà personale è protetta su base nominativa. In questo modo, puoi specificare quali oggetti personali desideri assicurati e ottenere esattamente ciò di cui hai bisogno.
Michael Thrasher, analista presso la società di ricerca orientata al consumatore Value Penguin di New York, ha dichiarato che fare una lista dettagliata degli oggetti personali che si desidera assicurare è fondamentale per essere protetti in caso di sinistro.
"I proprietari di case potrebbero avere una copertura adeguata per i loro effetti personali, ma hanno bisogno di avere un elenco dettagliato e dettagliato delle cose coperte", ha detto Thrasher. "Nel caso in cui qualcuno debba presentare un reclamo, le compagnie di assicurazione sono obbligate a sostituire ciò che hai perso e affermare che un semplice" televisore "potrebbe essere valutato a quasi tutto.Tuttavia, la rivendicazione di un televisore specifico e la possibilità di presentare una qualche forma di prova di acquisto o una ricevuta per esso, aumenta le possibilità di un pagamento più accurato. "
Evitare le insidie comuni
La vita è impegnata, e può essere difficile trovare il tempo di andare oltre la polizza di assicurazione dei proprietari di casa con un pettine a denti stretti - ma dovresti. Uno studio condotto da Marshall & Swift / Boechk ha rilevato che il 60% dei proprietari di case era sottoassicurato. Con questo, un altro studio condotto da J.D. Power ha rilevato che circa la metà di tutti i proprietari di case non capisce le loro politiche. Abbiamo parlato con uno di loro.
Diane Berry, un allevatore di cavalli nel New Jersey, ha scoperto che la sua politica limitava la sua capacità di fornire il proprio perito per valutare i danni. Come risultato di una raffica di tubi, i pavimenti e gli armadi della sua casa sono stati danneggiati irreparabilmente. Anche se questo è accaduto più di un anno fa, Berry sta ancora combattendo con il fornitore di assicurazioni per sostituire gli armadietti ei pavimenti che sono stati danneggiati, anche se è stato presumibilmente coperto nella sua politica, a causa di un tiff con un perito indipendente assunto dalla società.
Berry ha dato qualche consiglio agli altri proprietari di casa per assicurarsi che gli altri non passino attraverso la sua esperienza:
"[Nel presentare una richiesta di risarcimento], insistete affinché il vostro assicuratore accetti di utilizzare esperti di terze parti per qualsiasi danno, che non siano collegati all'assicuratore", ha affermato Berry. "[Inoltre], include un linguaggio preciso nel contratto riguardante ciò che viene riparato e ciò che viene sostituito. Gli arredi danneggiati dovrebbero essere sostituiti, a meno che non abbiano un valore maggiore (estetico o monetario) riparato o rinnovato. "
Ecco perché è importante sapere cosa stai firmando e andare con una società rispettabile. (Non riveleremo il nome dell'azienda, ma non abbiamo le classifiche finanziarie e di soddisfazione del cliente che cerchiamo.) Questo ci porta al punto successivo.
Acquista sempre per il tuo preventivo
Alcuni fornitori di mutui offrono spesso per ottenere l'assicurazione di proprietari di case per te e includerlo con i pagamenti mensili. Molte persone optano per questa opzione e crediamo che questo sia esattamente il motivo per cui così pochi americani comprendono le loro polizze assicurative e sono sottovalutate.
Se non acquisti la tua politica, non avrai il controllo sulla quantità di copertura, termini, fornitore, ecc. Compra in modo intelligente e sempre, acquista sempre il tuo preventivo.
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Non sono inclusi danni dovuti a inondazioni, terremoti e acqua
I proprietari di casa del Kentucky sono fortunati in quel disastro naturale che raramente colpisce lo stato del Bluegrass. È importante notare, tuttavia, che le politiche standard non proteggono da terremoti, inondazioni e danni da acqua. Il danno dell'acqua può essere un problema ovunque, anche nel Kentucky. In effetti, secondo la piattaforma Common & Costly Claims di Allstate, il danno da acqua è la terza affermazione più comune in Kentucky, ma la più costosa da riparare.
RJ Weiss, CFP e P / C con licenza e agente salute / vita nelle vicinanze dell'Illinois, hanno dato questo consiglio quando acquistano protezione per il backup dell'acqua.
"Il backup dell'acqua è escluso da una polizza assicurativa standard", ha affermato Weiss. "La maggior parte delle polizze assicurative aggiunge questa copertura, nota come sistema fognario o di riserva idrica, alla tua politica. Ma avrà un limite separato. Questo limite è in genere spaventosamente basso per la maggior parte dei proprietari di case. I limiti tipici sono compresi tra $ 5,000 e $ 10,000. "
"Se hai un seminterrato finito, $ 5.000 potrebbero anche non essere sufficienti per coprire la tassa per la rimozione del muro a secco. Per non parlare, rimborsare per contenuti danneggiati. Tieni presente che il backup delle fognature non è limitato alle case con scantinati. Il backup degli scarichi può verificarsi su qualsiasi piano. Causando danni alle aree della tua casa con il valore più alto per piede quadrato. Quindi, quando si confrontano le citazioni di assicurazione casa, è vitale rivedere il fatto che si dispone di backup di acqua e il limite ", ha aggiunto Weiss.
Shopping per la migliore polizza assicurativa di proprietari di case non dovrebbe essere spaventoso, ma è importante sapere che esistono rischi. Se ti proteggi dai rischi comuni e assicurati di aver compreso la tua politica, non puoi sbagliare.
Perché i tassi di Kentucky sono così bassi?
Secondo lo studio dei proprietari di case di National Association of Insurance Commissioners (NAIC) 2013, i tassi di assicurazione per i proprietari di case del Kentucky sono inferiori del 9 percento alla media nazionale. Le tariffe medie di $ 864 all'anno in Kentucky, rispetto alla media annuale di $ 954.
I tassi nel Kentucky sono bassi principalmente a causa del rischio minimo del disastro naturale. Lo stato non è frequentato da tempeste tropicali, tornado, terremoti o inondazioni. Come tale, possedere una casa qui è conveniente e pone un basso rischio per i fornitori di assicurazioni.
Con questo, i tassi di criminalità sono significativamente più bassi nel Kentucky rispetto ad altri stati. Secondo un recente articolo su Evansville Corriere e stampa, il crimine era del 40% più basso nel nostro stato rispetto alla media nazionale. Ciò inoltre riduce drasticamente i premi per i proprietari di case; e sicuramente ci aiuta a dormire facilmente.
FAQs
Quali sono le lacune di copertura comuni?
La maggior parte delle polizze assicurative per i proprietari di case proteggono dai danni causati da fuoco, vento, grandine e fulmini, quindi tutto ciò che non è incluso in queste quattro categorie (incluse alluvioni, danni idrici e terremoti) non è coperto. La maggior parte delle politiche può essere aggiunta tramite il tuo agente esistente. Quando acquisti specificamente per la copertura alluvione, FloodSmart.gov è una grande risorsa.
Dovrei assicurare altre strutture, come capannoni?
Sì. Tutte le strutture autonome, incluse le autorimesse distaccate, i ponti, i gazebo e i capannoni, sarebbero coperti da altre strutture.La politica specifica selezionata indicherà se sono coperti da una condizione di pericolo chiusa o denominata.
Se la tua polizza non copre in modo specifico piccole strutture come un capannone o una recinzione, ti consigliamo di confrontare il prezzo di sostituzione dell'articolo al prezzo di assicurazione. Potrebbe non valere la pena del picco aggiuntivo del tuo premio per aggiungere un capannone alla tua polizza se non è già incluso. Ma scricchiolii i numeri e la risposta si rivelerà.
Un ultimo pensiero: le piscine sono anche difficili da assicurare. Thrasher ha un consiglio su questo qui.
Cosa posso fare per risparmiare?
In breve: caratteristiche di sicurezza. Minore è il rischio che la tua casa pone, più economici sono i tuoi premi. Se stai ancora acquistando una casa, dovresti conoscere queste 15 cose prima di acquistare. Se possiedi già la tua casa e desideri abbassare i premi assicurativi, valuta l'opportunità di investire in dispositivi di sicurezza.
Case a meno di un miglio da un corpo dei vigili del fuoco e 1.000 piedi di un idrante antincendio rappresentano un rischio inferiore rispetto a quelli che non lo sono, abbassando il premio. Case con sistemi di sicurezza, allarmi antincendio, rilevatori di monossido di carbonio e tetti più recenti costano anche meno per assicurare che case senza. Con questo, anche vivere in una zona con buone scuole e bassa criminalità farà perdere il premio.
Un'altra cosa da ricordare è che la polizza assicurativa dei proprietari di casa considera anche se sei un assicurato rischioso o meno. Se hai avuto numerosi incidenti d'auto, reclami di assicurazione di qualsiasi tipo o rapporti di credito negativi, il tuo premio sarà probabilmente più alto.
Quale livello di copertura dovrei ottenere?
Suggeriamo di parlare con un agente della tua situazione in particolare. Dovrai proteggere la tua casa dal suo valore sostitutivo, per lo meno, ma optare per ciò che ti conviene. Ciò significa che se i tuoi effetti personali sono assicurati solo per $ 5.000, ma hai opere d'arte, un sacco di gioielli e mobili di fascia alta, potresti voler considerare l'aggiunta di una copertura aggiuntiva.
Agire
Trovare la giusta polizza assicurativa per i proprietari di casa per le tue esigenze è facile - una volta che sai cosa cercare. Assicurati di lavorare con un agente o fornitore che si prende il tempo necessario per spiegare completamente la tua politica e non firmare finché non ti senti a tuo agio con i termini. Inoltre, non aver paura di guardarsi intorno per una nuova politica quando arriva il momento di rinnovare. Non sai mai cosa otterrai fino a quando non chiedi, quindi cerca sempre le citazioni per trovare la migliore assicurazione per i proprietari di casa in Kentucky.
Buona fortuna e buona politica di caccia!
Raccomandazioni di Freshome: Amica, State Farm, Allstate, Kentucky Farm Bureau, Liberty Mutual, Nationwide.
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