Potrebbe essere piccolo, ma il Rhode Island ha un fascino immenso. Recentemente, l'area metropolitana di Providence è stata identificata come dotata di uno dei mercati immobiliari più forti negli Stati Uniti. Decine di persone provenienti da tutto il paese si stanno dirigendo verso il Rhode Island per mettere radici.

Per proteggere la tua casa nel Rhode Island, hai bisogno di un'assicurazione di qualità per i proprietari di case. Qui a Freshome abbiamo valutato le principali compagnie assicurative dello stato con un paio di parametri chiave: accessibilità, opzioni di copertura trasparenti, solidità finanziaria e servizio clienti. Diversi assicuratori sono emersi come leader nel loro campo.

La migliore assicurazione per i proprietari di case a Rhode Island

Affinché un'azienda assicurativa ottenga il marchio di qualità Freshome, la società deve soddisfare determinati standard in termini di solidità finanziaria. Nello specifico, la compagnia deve avere tre o più stelle da J.D. Power, un punteggio di B + o superiore da A.M. Le migliori e forti valutazioni sia di Moody's che di Standard & Poor's e, naturalmente, offrono una copertura nello stato di Rhode Island. Abbiamo riscontrato che le compagnie assicurative che soddisfano tali criteri offrono tassi più competitivi, una migliore copertura di qualità e tendono ad avere tassi globali più elevati di soddisfazione dei clienti. Con queste qualificazioni in mente, le compagnie assicurative che ottengono le migliori raccomandazioni di Freshome sono Allstate, Amica e State Farm. Tuttavia, abbiamo trovato le compagnie assicurative di Farmers, MetLife e Nationwide ad avere forti valutazioni di forza finanziaria e soddisfazione del cliente.

Prima che potessimo ottenere preventivi, avevamo bisogno di una casa. Abbiamo scelto una proprietà che rappresenti l'attuale mercato immobiliare del Rhode Island. Secondo Realtor.com, il costo medio di una casa in Rhode Island è $ 275.000. Quindi abbiamo scelto una proprietà storica situata a Warwick, nel Rhode Island, quotata a $ 280.000. Costruito nel 1935, la proprietà è un Cape Cod di 1726 metri quadrati a due piani con quattro camere da letto, due bagni e mezzo, un garage singolo per auto. La casa presenta finiture sopra la media, pavimenti in piastrelle di legno e travertino, un sistema di sicurezza completo, un ampio patio con barbecue e un caminetto a legna; il suo tetto è stato recentemente sostituito nel 2005.

Per quanto riguarda le quotazioni, abbiamo scelto $ 315.000 nella copertura dell'abitazione (spiegheremo come determinare la copertura dell'abitazione nelle domande frequenti) e una politica HO3, che è il tipo di polizza di assicurazione per i proprietari di casa più popolare e altamente raccomandato negli Stati Uniti. Con una polizza HO3, la tua casa riceve copertura pericoli aperti; questo in pratica significa che la tua casa è coperta da qualsiasi tipo di danno, con alcune esclusioni. Tuttavia, i tuoi effetti personali - tutti gli elementi materiali contenuti all'interno della tua casa - ricevono la copertura dei pericoli nominati, il che significa che i tuoi effetti personali sono coperti solo per tipi di danno specifici o "nominati".

Prima di immergerci, sappi che le quotazioni di assicurazione dei proprietari di case possono variare notevolmente da una società all'altra. Pertanto, è importante ottenere più citazioni anziché acquistare la prima politica trovata. È una cattiva idea scegliere la tua polizza assicurativa basata unicamente su cui ha il costo più basso; invece, si desidera trovare la migliore combinazione di valore e copertura di alta qualità. In breve, fare shopping è il consiglio più importante che possiamo darti; è fondamentale per trovare la migliore polizza assicurativa per i proprietari di case.

Cosa dovresti sapere prima di ottenere un preventivo

Se sei un principiante che non ha mai avuto precedenti esperienze con l'assicurazione di proprietari di case, è essenziale per farti conoscere i componenti di base della polizza di assicurazione di un proprietario di casa.

Le polizze di assicurazione di proprietari di abitazione possono essere suddivise in quattro parti di base, che sono la copertura per la vostra casa, la copertura per i vostri averi, la copertura per le spese di soggiorno temporanee in caso di emergenza e la copertura della responsabilità personale. Ogni volta che ricevi una citazione da una compagnia di assicurazioni, prendi un controllo sulla politica per assicurarti che ognuno di questi quattro tipi di copertura sia sufficiente e soddisfi gli standard di una politica di HO3.

Per ottenere il preventivo più accurato possibile, avrai bisogno di molte informazioni specifiche sulla tua casa. Alcuni di essi possono sembrare irrilevanti, ma anche i dettagli più banali possono avere un effetto significativo su un premio di polizza. Abbiamo compilato un elenco di alcune delle cose che il tuo agente potrebbe chiedere durante la creazione del preventivo:

• L'indirizzo della tua casa
• L'anno in cui è stata costruita la tua casa
• Lo stile architettonico della tua casa
• L'anno in cui il tetto della tua casa è stato sostituito l'ultima volta
• I materiali di cui è fatto il tetto della tua casa
• I materiali che coprono i lati della tua casa
• Se la tua casa ha una cantina
• Se la tua casa ha un garage e le sue dimensioni
• Se la tua casa ha delle strutture distaccate
• Se la tua casa ha un portico su uno qualsiasi dei suoi lati
• Se la tua casa ha una piscina
• Se la tua casa ha un sistema di allarme e chi notifica
• Se la tua casa ha rilevatori di fumo in tutte le stanze
• Se qualche bambino vivrà nella tua casa
• Se qualche animale domestico vivrà nella tua casa
• Quanti abitanti vivranno nella tua casa più di sei mesi all'anno

La ragione per cui le compagnie assicurative pongono domande così specifiche è che possono valutare il livello di rischio che stanno assumendo assicurando la tua casa. Il premio annuale della polizza di assicurazione dei proprietari di case è direttamente proporzionale alla quantità di copertura che hai sulla tua casa, l'importo della franchigia e se la società ha motivo di credere che ci sia una probabilità superiore alla media di dover archiviare un reclamo.

Oltre a conoscere i dettagli specifici delle condizioni della tua casa e i tipi di copertura di base necessari in una polizza HO3, dovresti avere familiarità con concetti come pericoli e copertura della responsabilità personale. Vi abbiamo offerto una breve definizione di pericoli aperti e denominati sopra, ma poiché i pericoli che sono specificatamente menzionati nella vostra politica determineranno i tipi di incidenti in cui è coperta la vostra casa, è importante avere una conoscenza approfondita di loro.

Aperto contro i pericoli denominati

Una politica di HO3 è popolare perché è un ibrido di entrambe le politiche di perils aperti e di nome. Pericoli aperti si riferisce alla copertura di praticamente qualsiasi tipo di incidente in cui la vostra casa è danneggiata in alcun modo; in una politica che offre copertura pericoli aperti, vedrai una lista dei pericoli non sono coperto piuttosto che una lista dei pericoli che sono. L'elencazione dei pericoli che non sono coperti assicura che il contraente possa facilmente identificare eventuali lacune nella sua copertura in modo che, se necessario, possano essere incluse le approvazioni.

D'altra parte, la copertura dei pericoli significa che la polizza includerà un elenco di incidenti per i quali il contraente è assicurato; si deve presumere che tutti i pericoli che non sono elencati non sono coperti. La copertura alluvionale è un pericolo che raramente, se non mai, viene incluso tra i pericoli nominati. Se è necessario, il contraente deve richiedere un'approvazione o un tipo di piano speciale che possa offrire una copertura inondazioni.

Cos'è la responsabilità personale?

Un errore comune che le persone fanno quando si acquista una polizza assicurativa per i proprietari di case è di concentrarsi esclusivamente sulla quantità di copertura effettiva della casa. Tuttavia, questo potrebbe essere problematico.

La copertura di responsabilità personale si riferisce a una parte importante di una polizza di assicurazione di proprietari di casa che protegge voi (e la vostra casa) da qualsiasi perdita finanziaria che potrebbe verificarsi se qualcuno dovesse essere ferito o avere i loro beni personali danneggiati mentre nella vostra casa. Gli incidenti che coinvolgono non residenti possono portare a cause legali, e senza copertura di responsabilità personale, si dovrebbe pagare per le spese processuali, nonché eventuali danni compensativi concessi all'individuo in tribunale.

L'importo standard della copertura della responsabilità personale è solitamente di $ 100.000, ma un numero crescente di compagnie assicurative consiglia di aumentare la copertura della responsabilità personale fino a $ 300.000. Questo non solo fornisce una copertura significativamente maggiore in caso di cause legali o altre controversie, ma questo aumento sostanziale equivale a una differenza di circa $ 20 all'anno o $ 2 al mese.

Perché i tassi del Rhode Island sono così alti?

La National Association of Insurance Commissioners (NAIC) ha stimato il costo medio dell'assicurazione dei proprietari di case negli Stati Uniti di circa $ 1.034 all'anno. In alcune parti del paese - in particolare gli Stati senza sbocco sul mare in "America centrale" - un premio assicurativo annuale per i proprietari di case è la metà di quello, mentre le persone in Florida pagano in media 2.084 dollari (dato che è circondato dall'acqua). In confronto, il costo medio dell'assicurazione dei proprietari di case a Rhode Island è di $ 1.233 all'anno, che è superiore alla media nazionale di $ 200. È il settimo premio assicurativo annuale per i proprietari di case più alto del paese. La ragione più probabile per l'aumento dei prezzi è la sua piccola dimensione e la sua vicinanza all'Atlantico.

Probabilmente sai che Rhode Island è piccola, ma poche persone possono immaginare quanto sia veramente piccola. Da nord a sud, copre solo 48 miglia; copre solo 37 miglia da est a ovest. Considerando la totalità del Rhode Island considerata costiera, le inondazioni causate dal maltempo che si verificano al largo dell'Atlantico rappresentano una delle maggiori preoccupazioni per le compagnie di assicurazione. Pertanto, le aziende aumentano i premi per compensare.

C'è una grande disparità tra i costi più bassi e più alti di un premio assicurativo annuale per i proprietari di case per una casa del Rhode Island. La politica più ragionevole che abbiamo ricevuto è stata da Liberty Mutual che ci ha quotato $ 1,288 per un premio annuale, che è in linea con la media dello stato. Tuttavia, con gli stessi livelli di copertura - compresa la copertura dell'abitazione a $ 315.000 - abbiamo ricevuto preventivi fino a $ 1.839 all'anno (il 50% in più rispetto alla media dello stato, il 43% in più rispetto alla citazione che abbiamo ricevuto da Liberty Mutual e uno sbalorditivo 78% in più rispetto alla media nazionale). Puoi capire perché è imperativo ottenere più citazioni anziché acquistare una politica dalla prima azienda che trovi. Può significare la differenza tra pagare $ 200 in più rispetto alla media nazionale e pagare Doppio la media nazionale.

FAQs

Come posso ridurre il costo del mio premio assicurativo annuale per i proprietari di case?

Il modo più ovvio per ridurre il tuo premio sarebbe ridurre la copertura, ma non è qualcosa che consigliamo. Invece, è possibile aumentare la franchigia, che è l'importo che devi pagare in anticipo prima che il tuo assicuratore coprirà un reclamo. Ci sono anche una serie di miglioramenti di sicurezza che puoi apportare a casa tua che spesso si traducono in un premio più basso, tra cui l'installazione di un sistema di sicurezza e l'assicurazione che ci siano rilevatori di fumo in tutte le stanze.Inoltre, è una buona idea controllare con il proprio fornitore di assicurazioni e chiedere se offrono sconti per i quali si potrebbe beneficiare.

Che cosa viene preso in considerazione quando un fornitore crea una quotazione per una polizza assicurativa per i proprietari di case?

L'elenco che abbiamo fornito in "Cosa devi sapere prima di ottenere un preventivo" include la maggior parte dei dettagli per i quali potresti essere richiesto durante la procedura di quotazione. Include cose come l'età della tua casa, la data dell'ultima sostituzione del tetto, i materiali da cui sono fatti la tua casa e il suo tetto, e così via.

Che cos'è un avallo?

Quando aggiungi, modifica, rimuovi o modifica in altro modo i termini della tua polizza assicurativa, questo è noto come approvazione. Puoi pensarlo come un emendamento. Se la tua politica ha una lacuna nella copertura che vuoi includere, potresti avere la possibilità di ottenere un avallo, che modificerebbe la tua politica in modo che includesse quel tipo di copertura.

Posso ottenere l'approvazione per l'assicurazione contro le alluvioni?

Sfortunatamente no. Non esiste virtualmente alcun tipo di polizza assicurativa per i proprietari di case che copre le inondazioni, che si tratti di una politica aperta o denominata. La maggior parte delle politiche coprirà il tipo di alluvioni che si verificano se si ha un problema di tubature come una tubatura che irrompe e inonda la cantina - ma il tipo di disastro naturale non è e non può essere incluso in una polizza di assicurazione di proprietari di case. Se ritieni di aver bisogno di una copertura alluvionale - che è probabilmente una buona idea per le case in Rhode Island - hai la possibilità di acquistare una copertura aggiuntiva tramite il National Flood Insurance Program.

Come posso determinare la quantità di copertura dell'abitazione di cui ho bisogno?

Le compagnie di assicurazione utilizzano software e formule complessi per calcolare la copertura dell'abitazione utilizzando i dettagli sulla casa in questione; sfortunatamente, noi estranei in genere non abbiamo accesso a quegli strumenti. La copertura dell'abitazione dovrebbe coprire l'importo che occorrerebbe per ricostruire totalmente la tua casa nel caso in cui fosse irreparabilmente danneggiata. Il costo di sostituzione non è lo stesso del valore di mercato. È inoltre necessario considerare il costo dei materiali da costruzione nella tua zona. Se non ti senti a tuo agio a capire quanta copertura abitativa ti servirà, potresti chiedere a uno dei fornitori di assicurazioni la quantità di copertura abitativa da loro calcolata.

Ho mai bisogno di rivedere la mia copertura assicurativa per i proprietari di case?

Assolutamente. Gli esperti del settore consigliano di rivedere la copertura almeno una volta all'anno. Dovrai anche rivederti dopo eventuali cambiamenti o eventi importanti della vita. Questo è particolarmente importante se si fa qualsiasi ristrutturazione o ristrutturazione nella vostra casa dato che cambierà il suo valore; ciò potrebbe comportare l'inadeguata copertura assicurativa.

Agire

Qui a Freshome, vogliamo fornirti le informazioni di cui hai bisogno per trovare la migliore assicurazione per i proprietari di case a Rhode Island. Allstate, Amica e Liberty Mutual sono i nostri fornitori di assicurazione più altamente raccomandati per i residenti del Rhode Island. Oltre a questi, suggeriamo anche Farmers, Metlife e Nationwide, ognuno dei quali è stato valutato in termini di forza finanziaria. Freshome vuole che tu abbia le informazioni più accurate e aggiornate in modo che tu, la tua famiglia e la tua casa abbiano una protezione sufficiente quando inizi a creare nuovi ricordi in Rhode Island.

Compagnie assicurative raccomandate da Freshome per i proprietari di case a Rhode Island: Fattoria statale,Amica,Liberty Mutual,Allstate,Agricoltori,MetLife,Nationwide