"Almeno l'80 percento di tutte le polizze assicurative dei proprietari di case sono scritte nel contratto HO3" - Tom Minkler di Clark-Mortenson Agency, un'agenzia di assicurazioni indipendente nel New Hampshire.

La politica di HO3 è molto completa, soprattutto se confrontata con la copertura meno ampia contenuta nelle politiche HO1 o HO2, tuttavia, fornisce anche una copertura per altre cause impreviste di danno, ad eccezione delle esclusioni nominate, ha spiegato Minkler.

Quanta copertura hai davvero bisogno

Non esiste uno standard comune per la copertura di cui hai bisogno. "Ogni casa ha il suo valore di costo di sostituzione, i suoi contenuti basati sullo stile di vita degli occupanti e proprietà uniche, quindi non c'è una risposta giusta", ha detto Minkler. Ci sono molti fattori da considerare quando si determina il livello di copertura. Ecco alcuni che potresti trascurare:

• Dovrai calcolare il costo di ricostruzione della tua casa. Questo non è lo stesso valore di mercato della tua casa, ma piuttosto quanto costerebbe ricostruire completamente; non dimenticare di includere i costi di manodopera degli impiegati assunti per ricostruire. È fondamentale che questa cifra sia accurata o rischi di essere sottovalutata. Il tuo agente può aiutare a determinare l'importo corretto.
• Se hai una bambinaia o un altro custode nella tua casa, non saranno automaticamente coperti e richiederanno un'aggiunta alla tua politica.
• Se hai un'attività domiciliare, avrai bisogno di un'ulteriore approvazione della tua politica o potresti non essere coperto.
• Gli oggetti come le barche e gli ATV che sono alloggiati nella tua proprietà non sono coperti automaticamente dalle tue proprietà personali.
• Se affitti una parte della tua casa o un'altra unità della tua proprietà a terzi, non saranno coperti automaticamente.
• Crea una lista di inventario dei tuoi oggetti speciali, come gioielli e opere d'arte, e li fai valutare per determinare la copertura aggiuntiva che richiedono.
• Dovrai anche decidere se includere la copertura di alluvioni o terremoti, che non sono inclusi nella tua normale politica.

Perché i tassi del New Hampshire sono così mediocri?

Ci sono diversi fattori che contribuiscono ai premi assicurativi, tra cui l'economia, il clima e il territorio geografico di uno stato. Il premio assicurativo medio per i proprietari di case negli Stati Uniti nel 2013 è stato di $ 1,096, secondo uno studio del febbraio 2016 della National Association of Insurance Commissioners. La media del New Hampshire nello stesso anno era di $ 885. Le quotazioni che abbiamo ricevuto sono state in media di $ 1,073.

Anche se il New Hampshire sta affrontando una popolazione che invecchia (che può influenzare la crescita dell'economia dello stato), il mercato immobiliare è in costante aumento negli ultimi anni. Entrambe queste variabili aiutano a bilanciare i premi assicurativi ea tenerli a un tasso medio.

Il clima di uno stato può anche avere un grande impatto sul costo dell'assicurazione dei proprietari di case. Il New Hampshire ha resistito a molti gravi disastri naturali negli ultimi anni, tra cui uragani, tornado e tempeste di ghiaccio. "Qualsiasi casa situata sulla costa del New Hampshire potrebbe vedere dei limiti con le compagnie assicurative domestiche disponibili", ha dichiarato Ryan Molloy, Vicepresidente vicepresidente, Private Client Group presso HUB International New England, una società di intermediazione assicurativa.

Anche la posizione della tua casa può fare la differenza. Il New Hampshire ha molte postazioni remote, il che significa che i tassi saranno più alti per le case che non hanno un dipartimento dei vigili del fuoco a tempo pieno entro cinque miglia, o l'accesso a un idrante antincendio. Se stai comprando una casa in una zona molto rurale, ricerca attentamente i tempi di risposta di un corpo dei vigili del fuoco e la disponibilità di acqua che può essere usata per estinguere un incendio, ha avvertito Molloy.

FAQs

Quali sono alcuni gap di copertura che vengono trascurati?

Le lacune più comuni di copertura includono i danni causati dall'acqua a causa di backup o perdite lente, allagamenti e danni da terremoti, che è possibile coprire aggiungendo un ulteriore premio alla polizza. Tuttavia, ci sono alcune lacune nella copertura che potrebbero non essere così ovvie. "Molte persone non si rendono conto che hanno bisogno di limiti di copertura adeguati per i loro contenuti e che è necessario pianificare in modo specifico oggetti di valore, come gioielli e oggetti d'antiquariato", ha affermato Ogrodnik-Smith. Inoltre, se si è proprietari della casa da un po 'e si sono fatti aggiornamenti nel corso degli anni, è importante rivedere la copertura e assicurarsi che includa eventuali lavori di ristrutturazione o aggiunte.

Sono necessarie coperture aggiuntive?

Il New Hampshire affronta il guaio dei disastri naturali, dalle inondazioni e dai tornado agli uragani e persino ai terremoti. "I terremoti nel New Hampshire si verificano più spesso di quanto la gente pensi", ha detto Molloy. Mentre la maggior parte dei terremoti tendono ad essere piccoli, c'è sempre la possibilità di uno più grande che potrebbe causare un sacco di danni.Le assicurazioni contro le alluvioni e i terremoti non sono coperte dalla maggior parte delle polizze standard, quindi se si vive in una zona di alluvione o si preferisce essere cauti quando si tratta di terremoti, si dovrebbe prendere in considerazione l'inclusione di queste coperture aggiuntive.

Che cosa deducibile dovrei scegliere?

Una franchigia è l'importo in dollari che dovrai pagare per pagare prima che la tua compagnia assicurativa paghi un reclamo. L'opzione migliore è scegliere la franchigia che sai che potrai permetterti. Tieni presente che l'assicurazione dei proprietari di case non è intesa come una politica di manutenzione; ha lo scopo di proteggerti dal pagare grandi somme di denaro in tasca in caso di sinistro, ha detto Molloy.

Come posso risparmiare?

Ci sono molti modi in cui puoi ridurre il tuo premio assicurativo, come aggiungere un sistema di sicurezza domestica o assicurarti di avere rilevatori di fumo funzionanti. Molte aziende offrono anche sconti per determinate circostanze, come la combinazione di una macchina e una politica di casa con la stessa società. "Approfitta degli imballaggi come molte polizze la stessa compagnia assicurativa possibile. La combinazione della tua assicurazione sulla casa con la tua assicurazione auto può far risparmiare fino al 25 percento sulle polizze casa e auto ", ha detto Molloy.

Agire

Una polizza assicurativa per i proprietari di case è un investimento nel tuo futuro, quindi non dovresti accontentarti dell'opzione di cookie-cutter. Ricerca diverse aziende e approfitta delle risorse e delle conoscenze che un agente assicurativo può fornire per trovare la migliore polizza assicurativa per i proprietari di case.

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