Vantaggi di una politica di HO3

Le polizze HO3 sono il tipo più popolare e più comune di polizze assicurative per i proprietari di case nel paese, e per una buona ragione: le polizze HO3 sono note come una politica "open peril".

Un pericoli aperti la politica protegge la tua casa da tutte le minacce tranne quelle espressamente escluse nel testo. Mentre tutte le politiche sono diverse (e dovresti leggere la stampa fine per scoprire cosa fa la tua politica e non copre), la maggior parte delle politiche di rischio e pericolo copre i danni dovuti a:

• Fuoco e fulmine
• Tempeste di vento e grandine
• esplosioni
• Furto, vandalismo e altre forme di malizia
• veicoli
• Fumo
• Oggetti che cadono come parti di aeroplani, fuochi artificiali e persino meteoriti
• Pendii schiaccianti di ghiaccio, neve e nevischio
• Problemi alla pompa di scarico
• Tubi congelati

D'altra parte, a Pericoli nominati la politica protegge solo dai danni elencati nella politica stessa.

Una buona regola è quella di combinare un pericoli aperti e una politica di pericoli denominati per fornire alla tua casa la massima quantità di copertura che puoi ottenere per essa. Le polizze assicurative sono generalmente divise in sei aree di copertura:

Copertura A è la copertura abitativa. Questa è la quantità di copertura necessaria per una sostituzione completa e la ricostruzione della tua casa in caso di disastro. È il tipo di copertura che la maggior parte delle persone conosce.

Copertura B protegge le altre strutture sulla tua proprietà. Questa copertura è solitamente limitata al 10% della copertura A e aiuta a sostituire garage separati, capannoni di stoccaggio, recinzioni e altre strutture.

Copertura C protegge il contenuto della tua casa. Questo importo è in genere del 70-80 percento della copertura A, ma può essere modificato in base alle proprie esigenze personali. Se possiedi oggetti di estrema ricchezza (cimeli di famiglia, quadri, gioielli, ecc.), Allora dovresti prendere in considerazione l'idea di stipulare polizze distinte su qualsiasi oggetto il cui valore superi l'importo della copertura.

Copertura D è la perdita di protezione dall'uso. Questo è l'importo che viene pagato per coprire i costi di alloggio mentre la tua casa viene ricostruita.

Copertura E è la protezione della responsabilità personale. Se sei citato in giudizio per qualsiasi motivo, questa copertura aiuta a creare una barriera tra la causa e le tue risorse personali. Se hai bisogno di più protezione della responsabilità, una polizza ombrello personale può fornire una copertura ancora maggiore.

Copertura F sono i pagamenti medici. Questa copertura è in atto per aiutare a pagare le spese mediche di chiunque sia ferito sulla vostra proprietà. Se sei in colpa o meno, molte aziende pagano questo importo automaticamente.

Citazioni

Le seguenti citazioni sono state ottenute utilizzando lo scenario illustrato sopra. Tutti e tre sono stati ottenuti tramite i moduli di stima online.

Amica ha dato una quota di $ 54 al mese per 10 mesi o $ 536 all'anno. Amica non applica tariffe mensili; invece, hanno istituito un piano di pagamento, spesso in aggiunta al mutuo.Questa citazione includeva $ 120.000 nella copertura dell'abitazione, $ 12.000 nella copertura della struttura estesa e $ 90.000 nella copertura della proprietà personale. La copertura per perdita di utilizzo è stata stimata in $ 36.000, mentre la copertura della responsabilità civile e la copertura dei pagamenti medici sono stati rispettivamente $ 500.000 e $ 5.000.

Fattoria statale fornito una quota di $ 92 al mese o $ 1.100 all'anno con una franchigia di $ 2.000, che li rende il più costoso dei tre. Per questo importo, State Farm offre $ 120.000 in protezione dell'abitazione, $ 12.000 nella copertura della struttura estesa e $ 90.000 nella copertura della proprietà personale. State Farm non fornisce un importo esatto per la perdita di utilizzo; invece, essi pagano il valore effettivo della perdita al momento del reclamo. La copertura della responsabilità personale è di $ 100.000 e la copertura per i pagamenti medici è $ 1.000.

Agricoltori quotato $ 56 al mese e $ 674 all'anno con una franchigia di $ 1.500. Hanno fornito $ 131.000 nella copertura dell'abitazione, $ 6.550 nella copertura della struttura estesa, $ 52.400 nella protezione della proprietà personale e $ 13.100 nella copertura della perdita di utilizzo. Ottenendo un preventivo da Farmer's, ti vengono date tre diverse opzioni di piano di vari importi premium. I piani con premi più elevati hanno franchigie inferiori e altri benefici. Quando cerchi un preventivo, presta molta attenzione alle opzioni che ti vengono fornite.

Cosa dovresti sapere prima di ottenere un preventivo

Sia che tu stia comprando un'assicurazione per i proprietari di case per la prima volta sia che cerchi una copertura migliore sulla tua casa, ci sono alcune cose da tenere a mente. Il primo e più importante aspetto è questo: acquistare una copertura completa. Gli esperti raccomandano fino al 110- 125 percento dell'importo del prestito o del valore della casa per coprire il costo della sostituzione. Ricorda che la sostituzione non è solo il costo materiale della tua casa, ma anche il tempo e il lavoro di coloro che lo ricostruiranno.

Tipi di copertura

È sempre una buona idea prendere in considerazione una politica di HO3. Anche se la copertura ad ampio spettro di questo tipo di politica potrebbe essere più costosa, la vasta gamma di protezione che offre è valsa la pena.

Le pianure del Montana lo rendono vulnerabile alle intemperie. Come dice l'agente immobiliare Tanya Smith, "Probabilmente la più grande causa di danno è la grandine. Non è così comune come il fuoco, ma è devastante. Ci sono voluti probabilmente un anno per riparare la maggior parte delle case dopo la grandinata del 2010. C'era una strada che sembrava una granata. "

Il costo medio dell'assicurazione dei proprietari di case in Montana è di circa $ 70 al mese, o $ 843 all'anno. Sebbene questi tassi possano sembrare ingannevolmente bassi (16% al di sotto della media nazionale), non sottovalutare il rischio. Dovresti cercare una copertura che protegga la tua casa da una varietà di minacce, inclusi, ma non limitati a incendi, tornado e inondazioni.

Quali informazioni dovrei avere quando cerco un preventivo?

Quando fai domanda per un preventivo, ci sono alcune informazioni che dovrai avere a portata di mano per accelerare il processo:

• L'età della tua casa e quando il tetto è stato sostituito l'ultima volta
• La metratura totale della tua casa, inclusi scantinati e garage completati
• La distanza dal più vicino idrante e vigili del fuoco
• La distanza dalla stazione di polizia
• Il materiale da costruzione della tua casa e il tipo di raccordo
• Il tipo di sistema di riscaldamento all'interno della vostra casa
• Informazioni su precedenti richieste di risarcimento
• Numero di previdenza sociale, indirizzo di casa e quantità di copertura desiderata

Una nota sull'inserimento del numero di previdenza sociale: mentre molte aziende non lo dichiarano esplicitamente, inserendo il numero di previdenza sociale si genera una richiesta sul proprio rapporto di credito. Anche se queste richieste non influenzeranno il tuo punteggio di credito, troppi di loro in un breve lasso di tempo potrebbero generare problemi se si tenta di ottenere un prestito.

Cosa può influenzare i miei premi?

I tassi di assicurazione sono influenzati da fattori sia dentro che fuori dal tuo controllo:

• La posizione e l'età della tua casa
• Le tue precedenti assicurazioni sui proprietari di case
• Sia che tu fumi o no
• Ristrutturazioni recenti
• Tipo di sistema di riscaldamento
• La tua franchigia

In effetti, molti di questi fattori possono ridurre le tue tariffe. I recenti lavori di ristrutturazione a casa potrebbero renderlo più sicuro e meno soggetto a danni a causa delle condizioni meteorologiche. L'installazione di un sistema di sicurezza con monitoraggio fuori sede può darti uno sconto. Così molti incendi di case iniziano come conseguenza di sigarette incustodite che la maggior parte delle aziende offre uno sconto ai non fumatori.

Assicurazione contro le inondazioni

Come con la maggior parte degli altri stati, l'assicurazione contro le alluvioni non è inclusa nelle polizze standard. Il Montana è sede di un numero di pianure alluvionali di 100 anni; vale a dire, le aree in cui si prevedono forti alluvioni si verificano in media ogni 100 anni. Una casa in Montana ha una probabilità del 26% di essere danneggiata dalle inondazioni nel corso di un mutuo trentennale.

Se stai considerando l'assicurazione contro le alluvioni (e dovresti essere tu), consulta il sito web del National Flood Insurance Program (NFIP) per maggiori informazioni.

Perché i prezzi del Montana sono così bassi?

Il tasso medio di assicurazione dei proprietari di case nel Montana è di soli $ 843 all'anno, un totale del 16% nella media nazionale. Nonostante la frequenza con cui incendi boschivi, grandinate e altre condizioni meteorologiche avverse colpiscono lo stato, i premi rimangono bassi. Le compagnie di assicurazione emettono tariffe standard in tutto lo stato, il che aiuta a ridurre la media.

Sfortunatamente, il Montana non ha un piano FAIR come tanti altri stati. Negli anni '60 sono stati creati i piani di accesso equo ai requisiti assicurativi per consentire alle persone che avevano precedentemente rinunciato all'assicurazione la possibilità di proteggere la propria casa.A causa di questa assenza, molti proprietari di case si sono trovati ad emettere tassi più alti a causa di richieste di indennizzo al di fuori del loro controllo.

FAQs

Quali sono le lacune di copertura comuni?

Il divario di copertura più comune in qualsiasi piano di assicurazione di proprietari di abitazione è l'assicurazione contro le inondazioni. Inoltre, anche la copertura del terremoto è esclusa. Anche se non pensate che la copertura del terremoto sia necessaria, il Montana è stato chiamato "paese terremoto" in passato.

Inoltre, molte politiche non coprono i backup di pompe per pozzetto o tubi congelati.

E l'assicurazione contro le inondazioni?

L'assicurazione contro le alluvioni è assolutamente necessaria, non importa dove vivi. Anche se non sei a rischio di inondazioni per motivi naturali, un tubo ghiacciato è tutto ciò che serve per riempire la tua casa di parecchi centimetri d'acqua e causare migliaia di dollari di danni.

Quanto spesso dovrei riesaminare la mia politica?

Prenditi il ​​tempo di guardare la polizza di assicurazione dei proprietari di casa almeno una volta all'anno. Se effettui importanti lavori di ristrutturazione in quel periodo, dovresti assicurarti che il valore stimato della tua casa non abbia superato la tua copertura; in caso affermativo, contattare la compagnia assicurativa e apportare le modifiche necessarie.

Agire

Il principale argomento da tenere presente in questo articolo è semplice: essere proattivi. Se aspetti di avere un reclamo per scoprire se hai una copertura sufficiente, potresti avere una brutta sorpresa. Guardarsi intorno; parla con diverse aziende e assicurati di avere abbastanza copertura dell'abitazione per ricostruire la tua casa da zero, nel caso succeda il peggio.

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